Всё о вкладах: как открыть вклад, как рассчитать проценты

Всем салют! Сегодня я хочу сделать полный разбор темы вкладов. Интерес к ним не угасает, хотя инвестиции в целом сулят куда большую выгоду. И это нормально. Главное – знать, как правильно открыть вклад, чтобы он приносил ожидаемые проценты, а может, даже больше.

Что такое вклад

Вклад – это передача своих денег банку, чаще всего на определенный срок, с целью извлечь прибыль в виде процентов. «Ссуда, только наоборот» – здесь уже вы выступаете в роли кредитора.

Банк использует полученные средства в своих целях, отправляя их в оборот. Большая часть денег идет на кредитование, в том числе на ипотеки. Часть дохода от этих манипуляций отправляется вкладчикам. Это и есть процентная ставка. Обычно она фиксированная по каждому вкладу, но иногда может быть изменена.

Кто может открыть вклад в банке

Открытие вкладов в большинстве банков доступно лицам старше 14 лет. Но до 18 могут потребовать присутствие родителей.

У некоторых организаций есть отдельные программы депозитов для детей. В этом случае вклад открывают родители, деньги вносят тоже они. Но средства принадлежат ребенку. Эта программа работает на разных условиях в зависимости от выбранного банка.

Что касается гражданства, то здесь тоже всё зависит от организации. Некоторые готовы открывать банковский счет только для тех, у кого есть паспорт РФ. Другие работают с гражданами иных государств и даже с лицами без гражданства.

Как банки устанавливают ставки по вкладам

Процентная ставка по вкладам зависит во многом от ключевой ставки ЦБ. Этот фактор влияет на средний диапазон.

Далее в пределах этого диапазона банк исходит из своих соображений и выгоды:

• ориентируется на свои доходы, которые зависят от многих факторов, включая ставки по кредитам для населения и бизнеса;
• исходит из политики компании в целом. От этого зависит, стремится ли банк сделать всё хорошо только для себя или для клиентов тоже;
• создает два или более продукта для вложений. Например, срочный вклад на год и более для банка удобнее: в некотором смысле это гарантия того, что деньги не заберут внезапно. Поэтому по таким депозитам ставку обычно делают выше. На накопительный счет начисляют меньший процент, поскольку клиент в любой момент может снять все деньги.

Чем вклад отличается от накопительного счета

Различия здесь таковы:

• вклад – фиксированная сумма, которую вы отдаете банку на строго установленный срок. Есть ли возможность добавлять деньги, снимать проценты, есть ли капитализация – всё зависит от условий по конкретному продукту. Вы не можете снять деньги раньше времени, иначе лишитесь процентов;
• накопительный счет. Как правило, он привязан к дебетовой карте. Вы можете открыть его и сколько угодно добавлять туда деньги, снимать их, переводить. Процент высчитывается ежемесячно.

Замечу, что сейчас эти понятия смешались. Накопительный счет может быть связан с основным счетом карты автоматически. Сервис копилки в личном кабинете может называться вкладом, депозитом и т. д. Всё зависит от банка.

Виды вкладов

Понятие разновидностей сегодня размыто, поскольку банки всячески комбинируют условия, на которых можно открывать вклады. Но в общепринятом варианте они делятся на следующие типы:

• сберегательные. Рассчитаны в первую очередь на сохранение средств, поэтому проценты там обычно смешные. Например, Сбер может предложить вам «супервыгодный» вариант – от 1 до 2 % годовых. Впрочем, некоторые банки в сберегательных вкладах устанавливают приемлемый процент;
• накопительный. Обычно подразумевает возможность пополнения. Для тех, кто хочет открыть депозит, чтобы зарабатывать за счет ставки и одновременно копить;
• универсальные. Могут либо включать в себя практически все возможности, какие бывают у вкладов, либо ряд разных опций;
• социальные. Сюда входят вклады специально для пенсионеров, а также совмещенные со всевозможными акциями помощи. Вы можете сделать такое вложение, если хотите и получать деньги, и участвовать в добрых делах;
• с повышенной ставкой. Банки готовы открывать их на особых условиях, обычно в рамках персонального предложения.

Также можно поделить вклады по методу, который используется для начисления процентов:

• с капитализацией и без. В первом случае начисленные проценты попадают в общий счет, и доход за следующий период формируется уже из новой суммы. В итоге получается более заметная прибыль, особенно если вклад достаточно длительный;
• по сроку начисления процентов. Обычно их платят либо ежегодно, либо ежемесячно.

Если вы выбираете вклад с капитализацией, оптимально, чтобы начисление было каждый месяц. Так в итоге на депозите наберется больше денег.

Как выбрать выгодный вклад

Ответ один: потратить много времени на сверку и анализ. Нельзя сказать, что вот у такого-то банка самые выгодные вклады, и порекомендовать именно его, потому что ситуация постоянно меняется – даже не ежегодно, а буквально раз в пару месяцев.

Пошагово, что вам нужно сделать, чтобы правильно выбрать депозит:

1. Открыть страницы нескольких сервисов, предлагающих сравнение вкладов.
2. Выбрать 10–20 самых выгодных. Да, именно столько, можно даже больше. Потому что не меньше половины будут с подвохом.
3. Зайти на сайты банков, которые вы выбрали, и изучить предложения. На данном этапе – базово. Исключить те, которые точно не подходят.
4. У оставшихся внимательно почитать условия и, в идеале, договор. Обращаю ваше внимание: реальные условия только в документах. Кстати, сейчас на некоторых сайтах их сложно найти, хотя раньше их добавляли на страницу, где рекламировался продукт.
5. Выбрать то, что подходит лучше всего.

Почему так важно изучать условия и находить документы? Потому что в последнее время банки практикуют такой подход: «мы дадим вам более-менее приемлемый процент, но…» и далее список требований или условий.

Например, вам обещают 9 %. И только прочитав договор, вы узнаете, что 9 % вы получите в первый месяц, а далее будет 7 %. Или вам будут начислять обещанную ставку при определенном обороте средств на карте. Оборотом считается безналичный расчет в офлайн-магазинах. И так далее. У банков в этом плане неиссякаемая фантазия. Поэтому совет читать условия и договор вам обязательно пригодится.

Какой процент по вкладам самый выгодный на сегодняшний день

Сегодня вы можете рассчитывать максимум на 9–10,5 %. И то со списком условий. К сожалению, это так.

Без условий можно открыть вклад со ставкой от 5 до 6,5 %. Реалистично, если действительно потратите время на выбор и будете соблюдать требования банка – от 8 до 9 %. Это не так много, но если учесть, что в 2020-м с трудом можно было рассчитывать даже на 6,5–7 %, ставка приемлемая.

Страхование вкладов

В РФ действует система страхования вкладов. Если случится какой-то форс-мажор и банк закроется, вкладчики получат свои деньги обратно.

Для этого должны быть выполнены три условия:

• выбранный банк участвует в программе страхования вкладов. Эту информацию нужно проверить заранее на сайте ЦБ РФ, прежде чем выбрать, куда вложиться. Также в дальнейшем нелишне иногда уточнять, не лишили ли его лицензии. Такое случается, хотя и редко;
• сумма на счете не превышает 1,4 млн. Дело в том, что это максимальный размер возврата. Если у вас денег больше, поступайте правильно: разбивайте их на несколько вкладов в разных банках;
• если вы обращаетесь за страховкой, важно сделать это вовремя, до полной ликвидации организации.

Почему банк снижает процент по вкладу

Если вы в течение долгого времени будете изучать процентные ставки за разные периоды или просто посмотрите историю их изменений, то поймете, что всегда действует какой-то определенный диапазон процентов. Например, в 2012–2013 ставка была 9–10 %, а у некоторых банков доходила до 12 или даже 13–14 %, хотя это была редкость. В 2020-м едва можно было рассчитывать на 6,5 %. В начале 2022 года ставки поднялись до 20 %, в среднем до 15–17 %, затем обвалились.

Основной диапазон связан со ставками Центробанка РФ. От этого зависят и вклады, и кредиты с ипотекой. А вот какие цифры будут выставлены в пределах диапазона, решает уже конкретный банк в соответствии со своей политикой. А мы можем только выбирать из предложенного, просматривая варианты.

Чаще всего проценты по вкладу меняются из-за изменения ставок ЦБ РФ. Реже – по желанию самого банка. Как правило, организации подстраховываются и прописывают такую возможность в договоре, который, естественно, никто не читает. Поэтому и получается, что проценты внезапно упали, а вкладчик об этом не знал.

Справедливости ради нужно заметить, что многие банки откровенно врут. Когда вы читаете условия по вкладу на сайте или в приложении, могут называть одни цифры, а в договоре прописаны другие. Поэтому некоторые «изменения» – не изменения вовсе. Например, на накопительном счете могут обещать начислять проценты на средний остаток, а по договору – на минимальный. И так далее.

Подстраховаться от подобных вещей можно, если вы отнесетесь к вопросу правильно, а точнее, ответственно:

• будете открывать вклад с определенным сроком и четко прописанными условиями и избегать длительных депозитов. Чем больше срок вклада, тем сильнее банк стремится себя обезопасить, тем больше подводных камней придумает на случай кризиса;
• всегда будете читать договор. Весь. Внимательно.

Впрочем, 100 % гарантии здесь нет. Недаром все компании в своих договорах оставляют за собой право менять условия в одностороннем порядке. Поэтому смотрите также на репутацию банка и экономическую ситуацию в целом: чего ждать, к чему быть готовыми.

Облагаются ли вклады налогами

До недавних пор вклады налогами не облагались. Затем власти решили сделать шаг в этом направлении и произошли изменения. В 2021 году вышел закон, обязывающий уплачивать налоги. Но это коснется не всех.

Ежегодно будет высчитываться размер максимальной ключевой ставки ЦБ от 1 миллиона. На 2023 это – пока – 8,5 %. Предположим, что расти она больше не будет. Лимит, сверх которого вклады облагаются налогом – это 8,5 % от миллиона, то есть 85 000. Если сумма вашего депозита больше, то отчисление в ФНС придется делать.

Как правильно посчитать? Например, вы положили в банк 100 000 рублей на 2023 год.

100 000 – 85 000 = 15 000

85 000 – лимит, который не облагается налогом.

15 000 облагаются. Это подходный налог, значит, нужно будет заплатить 13 % от прибыли.

Например, у вас была ставка 10 % (возьмем для ровного счета). Значит, с 15 000 вы получите 1500 за год. С них нужно будет уплатить 13 %, а это 195 рублей.

Не имеет значения, в какой они валюте. Кстати, именно поэтому тем, у кого деньги лежат в долларах или евро, стоит быть аккуратнее: незначительное колебание курса – и вы уже превысили лимит и обязаны делиться прибылью. Тогда нужно делать отчисления в ФНС.

В 2021 и 2022 гг. закон не действовал – дали отсрочку. За 2023 уже придется заплатить. Срок для этого большой – до октября 2024. Также ФНС обещает уведомить каждого вкладчика о сумме и сроках. Правда, не совсем понятно, как: если у вас нет личного кабинета налогоплательщика или вы туда не заходите, не пользуетесь «Госуслугами» и не живете по адресу прописки, вполне вероятно, что пропустите этот момент. Так что лучше следить самостоятельно.

Как вернуть деньги из лопнувшего банка

Если ваш банк участвовал в программе страхования вкладов и обанкротился, деньги можно вернуть. Для этого нужно:

1. Выждать 14 дней после объявления о закрытии, отзыве лицензии или банкротстве. В этот период страховое агентство выбирает уполномоченный банк.
2. Узнать, где получить выплаты. Обычно эту информацию активно публикуют СМИ, поэтому найти ее несложно. Если есть какие-то затруднения, узнать все подробности можно в Агентстве по страхованию вкладов.
3. Обратиться в этот банк, взяв паспорт и любые документы, подтверждающие, что вклад был. Если вы сделали вклад онлайн, то они, как правило, есть в личном кабинете или в приложении.

Здесь есть два очень важных нюанса. Во-первых, подать заявку на возврат можно только до окончания процесса ликвидации банка, иначе будет поздно. Чтобы сделать всё правильно, нужно поторопиться.

Во-вторых, эксперты дают совет: лучше не пытаться снять деньги до начала выплат. Подобные истории уже были: вкладчики забирали свои средства со счетов раньше времени. В итоге снять всё они не смогли, а банк постфактум обвинил их в нарушении договора и в том, что своими действиями они усугубили ситуацию и ускорили банкротство. В результате возместить убытки получилось не у всех. Были громкие суды, но закон встал на сторону банка. Нужно знать подводные камни и быть аккуратнее со своими действиями. Вы можете оказаться правы по факту, но по договору – нет.

Что может быть выгоднее вклада?

Существуют десятки видов и подвидов инвестирования. Прямо говоря, почти все они выгоднее вклада. Банковские депозиты остаются привлекательными лишь по одной причине: инвестиции связаны с риском.

Но если подходить к вопросу с умом, вероятность потерь небольшая. А в долгосрочной перспективе вы точно останетесь в плюсе. Поэтому совсем необязательно останавливать свой выбор только на вкладах.

Вот лишь некоторые направления инвестирования:

• акции и облигации;
• ПИФы, ETF;
• недвижимость;
• стартапы, венчурные фонды;
• криптовалюта;
• доверительное управление, копирование сделок и роботы на Форексе.

О роботах скажу отдельно, поскольку это лучшее, на мой взгляд, соотношение рисков и прибыли. Я пользуюсь нашими автоматическими системами от ADVISOR CAPITAL, и они приносят мне от 40 % годовых. При этом роботы не сливают мой счет, нет и больших просадок, которые бы повышали риск или заставляли нервничать.

Тем не менее депозит в банке может использоваться для диверсификации. Хорошо, если ваш вклад – это 1/10 от сбережений, а остальные деньги вы инвестируете. Если вы позаботитесь о том, как правильно открыть вклад, он будет приносить небольшой, но стабильный доход, в то время как остальные деньги работают на более крупные цели.