Вклады и инвестиции: что выгоднее

Всем привет! Сегодня хочу обсудить такую тему, как сравнение прибыльности вкладов и инвестиций. Я заметил, что она интересует многих. Если у вас возникает вопрос, что лучше – инвестиции или вклад в банке, скорее всего, вы не так давно в теме. В этом нет ничего плохого: чем раньше разберетесь, тем лучше.

Вклад: отличительные черты

Кто-то относит вклады к инвестициям, кто-то нет. В любом случае вложения в банк позволяют рассчитывать на гарантированный доход, а это большой плюс.

Если вы положили деньги в один или несколько банков, при этом сумма каждого вклада не превышала 1,4 млн рублей, то даже в форс-мажорной ситуации можно возместить ущерб. То есть получить свои деньги обратно.

ВАЖНО! Для возмещения в случае разорения банка нужно, чтобы он участвовал в программе страхования вкладов. Проверить эту информацию можно заранее на сайте ЦБ РФ.

То есть особенностей, по сути, четыре:

• доход гарантированный. Исключения – огромная редкость;
• вложения застрахованы;
• доходность фиксированная. Процент может меняться, но это тоже бывает редко и, как правило, разница между обещанным и реальным небольшая. По крайней мере, если вы открываете вклад на определенный срок;
• доходность невысокая. На данный момент 8–9,5 % – потолок.

Небольшой, но гарантированный доход – преимущество вкладов. Застрахованные вложения – это хорошо, но недостаток кроется в малой прибыли. Много здесь не заработать. Увы, на данный момент вклады едва покрывают инфляцию. Они хороши в составе большого инвестиционного плана, когда вы держите в банке, скажем, 1/10 своих сбережений. Ограничивать вложения вкладами – не самый выгодный вариант.

Индивидуальный инвестиционный счет: важные нюансы

Индивидуальный инвестиционный счет, он же ИИС, оптимален для тех, кто пока боится переходить к более сложному управлению своими сбережениями. Это государственная программа. Она ориентирована на то, чтобы граждане нашей страны освоились в мире инвестиций.

Это не означает какой-то особой защиты от возможных потерь. Но такой способ по-своему выгоден для всех, кто платит подоходный налог, потому что можно получить вычет. Общая сумма за год составляет до 52 000 рублей; она зависит от того, сколько было отчислено с зарплаты за этот период.

Преимущества ИИС:

• можно инвестировать, а это означает, что есть немалый шанс выйти за пределы той доходности, которую обещают банки;
• дополнительно можно вернуть уплаченные за это время налоги. ИИС открывают на три года, а значит, за это время можно получить до 156 тысяч рублей, даже если инвестициями вы почти не занимались.

Таким образом, при открытии индивидуального инвестиционного счета, даже если вы ошибетесь в своих прогнозах относительно купленных акций, вычет частично или полностью покроет убытки. А если не будете вкладываться, получите деньги просто так. В этом важный плюс инвестиций именно через ИИС.

Сколько можно заработать на вкладе и ИИС

Доходность как вкладов, так и инвестиций нужно высчитывать в процентах. При этом возьмите за основу ту сумму, которую планируете вложить. Так результат подсчетов будет более точным.

Доходность вклада

Доходность вклада рассчитать довольно просто, поскольку процент обычно фиксированный. Кстати, этот момент лучше предварительно уточнить, прочитав договор.

Для простых вкладов доход рассчитывается так:

1. Смотрите обещанный процент годовых.
2. Умножаете сумму, которую хотите вложить, на количество лет.
3. Если срок нельзя обозначить в годах – например, собираетесь положить деньги на полгода или полтора, то предварительно разделите процентную ставку на 12, а затем умножьте на нужное количество месяцев.

Если вклад с капитализацией – это хорошо. Он более выгодный: вы получите немного больше. В этом случае лучше считать по калькулятору на сайте банка, поскольку условия могут различаться, и одной общей формулой здесь не обойтись. То же самое, если вы планируете ежемесячно добавлять определенную сумму.

В среднем доходность вкладов даже с капитализацией сегодня не превышает 10 %. Реалистично можно рассчитывать на 7–8 %, максимум 9 %. Это связано с тем, что сейчас достаточно сложно найти вклад, где можно просто положить деньги на счет и ждать процентов. Гораздо чаще банк мелким шрифтом выкатывает ряд требований, и если вы их не соблюдаете, то начислят примерно 5 % годовых. Не такой уж и выгодный вариант, мягко говоря.

Исключение – вклады с фиксированной ставкой года на три у некоторых банков. Но если вы снимете деньги раньше, то никаких процентов не получите. В нынешнее нестабильное время мало кто на это решается.

Доходность ИИС

Говоря о доходности ИИС, важно помнить о двух вещах:

• она не гарантированная. Ошибетесь в прогнозах – можете не только не заработать, но и потерять какой-то процент. Исключение – гособлигации;
• к ней прибавляется налоговый вычет, если вы работаете официально и за вас отчисляют подоходный налог. Это автоматически повышает размер ожидаемой прибыли.

Также важно понимать, что доходность ИИС зависит от того, какой подход вы выберете. Чем выше риск, тем больше ожидаемая прибыль – разумеется, в том случае, если не будет убытка. И наоборот: чем меньше вероятность потерь, тем ниже доход.

Далее я приведу основные стратегии. Я не могу и не буду советовать, что выбрать, по очень простой причине: у каждого человека свои взгляды на инвестирование. Один осторожен до невозможности, другой считает, что нет никакого смысла вкладываться, если не получать с этого высокий доход, и готов рисковать. Третий будет просчитывать все ходы так, чтобы умело балансировать между риском и прибылью.

Стратегия 1: вложения в государственные облигации

Любые облигации вы покупаете на определенный срок, а по его истечении получаете обратно вложенные деньги. Также вам положен фиксированный купонный доход. По сути, он представляет собой процент за использование ваших вложений. Государственные облигации, или ОФЗ, – редкий случай, когда выплаты гарантированы.

Доходность составляет от 1–2 до 11 % годовых и зависит от выбранных ценных бумаг. Ее размер вы видите сразу, еще до вложения.

Тут вроде бы всё хорошо, не так ли? 10–11 % – это даже выше, чем банковский вклад. Но не всё так просто. Проблема ОФЗ состоит в том, что у них очень долгий срок погашения. Например, чтобы рассчитывать на доходность в районе 5 %, вам придется положить деньги на 6 лет. А если хотите 11 %, то на 20 лет. Не для всех это хорошо, правда?

В этом проблема всех ОФЗ, не только российских. По ИИС вы можете вкладываться только в отечественные гособлигации.

ВАЖНО! Несмотря на проблему долгосрочного вложения, важно понимать, что купонный доход выплачивается не в конце срока, а периодически. Даты можно посмотреть в описании к каждой облигации. Так что недоступной будет только сумма, которую вы вложили, а доход получать вы сможете. Забрать деньги раньше тоже можно, но с некоторыми потерями. В целом можно выйти на относительно выгодный вариант, если изучать тему подробно.

Стратегия 2: вложения в облигации корпораций

Суть та же – покупка облигаций на определенный срок с получением купонного дохода. Разница в том, что выплаты не гарантированы. Это не значит, что компания может просто так, по своему желанию, отказать в начислении средств. Ничего не получить, получить лишь часть или даже что-то потерять вы можете только в том случае, если компания разорится или будет на грани банкротства.

Поэтому облигации, даже если они не государственные, считаются более надежным инструментом вложений, чем акции. В целом вы можете рассчитывать на доходность от 5 до 15 % в среднем. Всё зависит от того, что именно выбираете.

Преимущества по сравнению с ОФЗ:

• можно рассчитывать на более высокую доходность. Не всегда. Нужно выбирать и подсчитывать. Иногда доходит до 17–20 % годовых, в среднем меньше. Но в целом они более выгодные, чем ОФЗ;
• сроки, как правило, меньше. Иногда можно найти облигации с погашением через несколько месяцев.

Недостаток понятен: нет гарантий. Чтобы минимизировать риски, выбирайте компании с приемлемым рейтингом, а не те, что работают совсем недавно или близки к краху.

Стратегия 3: вложения в акции

В акциях, в отличие от облигаций, доход не гарантирован. Он может быть довольно высоким, но вы также можете уйти в минус. В акции лучше вкладывать в одном из следующих случаев:

• вы готовы к долгосрочным инвестициям. Согласны ждать, если произойдет сильная просадка цены акций;
• вы можете отслеживать экономические новости и на их основе делать вывод о том, какие акции нужно докупить, а какие лучше продать;
• вы готовы спекулировать, то есть постоянно искать максимально выгодные варианты покупки, затем продавать, и так в бесконечном режиме. Правда, чаще всего это не имеет ничего общего с пассивным доходом, т. к. требует много времени. Да и нервов тоже.

Первый пункт – один из ключевых, чтобы не потерять деньги из-за своих страхов. Текущее положение вещей – хороший пример. В 2022 году практически все российские акции обвалились минимум на треть. Те, кто продал в этот момент, оказались в минусе. Те, кто оставил акции и ждал, сейчас видят, что курс восстановился и вернулся к прежней отметке. Да, потеряно полтора года. Некоторые компании не выплачивали дивиденды. Но в целом всё хорошо: ситуация стабилизировалась. Нужно было просто подождать, без паники.

Вложения в акции приносят два вида дохода:

• прибыль от роста стоимости купленных ценных бумаг. Надо признать, что в долгосрочной перспективе почти все акции растут в цене, если мы говорим о стабильно развивающихся компаниях;
• дивиденды. Обратите внимание, что не все корпорации их платят: у некоторых они вообще не предусмотрены. Также начисление дивидендов не является обязанностью любой компании, даже если о них заявлено. Иногда могут и не выплатить.

В целом, вкладывая в акции, вы можете рассчитывать на дивидендный доход от 7–8 до 15–17 % годовых в среднем. Выбирая, куда вложиться, анализируйте усредненную прибыль, которую получили акционеры за прошлые годы.

Акции – наиболее прибыльный инструмент. Но и самый рискованный.

Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами

Плюсы инвестирования в том, что потолок доходности может быть очень высоким. Особенно если говорить о долгих сроках. Иногда, вложившись в акции развивающейся компании, лет за 5 можно удвоить или даже утроить сбережения. Разумеется, суммарно – с учетом и дивидендов, и роста цен на акции. Если вкладываетесь через ИИС, то дополнительно получите еще и вычет.

С депозитами так не будет. Даже если банк растет и развивается, вы можете рассчитывать только на фиксированную ставку.

Минусы инвестирования

Минус всего один – отсутствие хоть каких-то гарантий. Вы можете только предполагать, получите ли прибыль. Конечно, есть масса способов анализа, а также прогнозы специалистов. Но от форс-мажора никто не застрахован.

Впрочем, это не значит, что от идеи нужно отказаться. Правильно выбирая, куда вложиться, а также регулярно анализируя ситуацию и диверсифицируя риски, можно выйти в хороший плюс.

Во что лучше вложиться?

В идеале всегда придерживаться правила распределения капитала и применять его везде. Отлично, если вы поделите имеющуюся сумму хотя бы на пять частей и каждую вложите в одном направлении. Например, одну часть – в банковские депозиты, вторую – в облигации, третью – в акции, четвертую – в недвижимость и так далее. Видов вложений очень много, и я регулярно о них рассказываю.

Также не могу не порекомендовать наших роботов от ADVISOR CAPITAL. С ними можно стабильно зарабатывать от 40 % в год. Это не только выгодно, но и может покрыть убытки от других проектов, если вдруг случится очередной кризис.

Подводим итог

У всех инвестиций есть свои плюсы и минусы. Идеальных вариантов, увы, пока никто не придумал. Вряд ли они когда-то появятся.

Я рекомендую вам распределять риски, делая это тщательно и продуманно. Что лучше – инвестиции или вклад в банке, зависит от взглядов. Делайте выводы, что выгоднее именно для вас.