У всех родителей разное отношение к поддержке повзрослевших детей. Одни считают, что должны обеспечить ребенка от и до, другие уверены, что он должен добиваться всего сам. Как бы то ни было, хотя бы небольшая сумма к совершеннолетию или к моменту выхода во взрослую жизнь – это круто. Также это может быть важная покупка или вложение в учебу. В любом случае не будет лишним знать о том, как родителям копить деньги и инвестировать для ребенка.
Что о счетах для детей говорит закон
Счет на имя ребенка может открыть только законный представитель. Для этого нужно иметь на руках документы, удостоверяющие личность, а также дополнительный список по запросу. Обычно процесс происходит без каких-либо сложностей.
Если ребенку уже исполнилось 14, он может открыть счет сам. Необходимо письменное разрешение родителей или законных представителей.
Следовательно, независимо от возраста наличие счет может быть как известным ребенку фактом, так и сюрпризом. Решение вы принимаете сами.
ВАЖНО! Если счет был открыт на имя ребенка, то снять деньги будет не так просто. Родителям нужно будет предоставить разрешение органов опеки, чтобы это сделать. С 14 лет определенную сумму подросток может снять сам. С 18 проблем со снятием не возникает.
Брокерских счетов это тоже касается. Вы можете его открыть, делать инвестиции, торговать на нём, но прямого доступа к средствам не будет. С 14 лет ребенок может распоряжаться деньгами сам. Но на открытие каждой сделки понадобится письменное согласие родителей.
Если вам не нравится, что органы опеки и – косвенно – правительство будут вмешиваться в финансовые дела семьи, можно открывать счет на себя. Просто с пометкой (условной), что эти деньги не для вас. Но, на самом деле, невозможность снятия – всё-таки тоже плюс. Поэтому стоит проанализировать, как лучше сделать в вашем случае. Быть может, вы решите открыть несколько счетов, и лишь один из них будет на имя ребенка.
Варианты инвестиций
В общем-то, вариантов у вас два:
- через личный счет ребенка. Это как раз то, о чём я говорил выше;
- без привязки суммы к личности ребенка. Это может быть счет в банке, брокерский счет, просто вложения и накопления – что угодно. Вы впишете всё в семейный бюджет как отдельную графу для своего подрастающего поколения.
В первом случае вы ограничены двумя видами вложений: инвестиции в ценные бумаги и вклады в банке. Во втором вы можете пользоваться любыми способами получения дохода – куда вложить, решать лишь вам.
Например, покупаете недвижимость, которая может приносить деньги на личный счет ребенка благодаря аренде. К 18 годам она достанется или семье, или ему. Это прекрасный вариант, но не всем он по карману, хотя иногда его можно реализовать через ипотеку.
Также можно рассмотреть инвестиции в Форекс, но не для стандартной торговли, а в качестве пассивного дохода. Это более правильный вариант, поскольку заниматься трейдингом может далеко не каждый. Способы вложения для тех, кто не хочет торговать:
- Доверительное управление.
Подразумевает открытие такого счета у брокера, на котором будет торговать другой человек – специалист. Система построена таким образом, что снять средства он не может, а может лишь открывать сделки. У вас постепенно растет сумма на счете. За свои услуги трейдер берет проценты – обычно до 30 % от прибыли.
- ПАММ-счета.
Разновидность доверительного управления. Разница в том, что у трейдера свой счет (впрочем, снять чужие средства оттуда он тоже не сможет), он вкладывает в него деньги, причем немалую часть, а инвестировать туда могут сотни людей и более. ПАММ-счет привлекателен меньшими вложениями, а также тем, что у его владельца есть статистика. Вы можете изучить успехи и сделать вывод, стоит ли вкладываться.
- Копирование сделок.
У некоторых брокеров есть такой сервис. Успешные трейдеры при их желании попадают в рейтинг, где отображаются их результаты. Другие клиенты могут выбрать любого и «подключиться» к его счету. Каждый раз, когда он будет открывать позицию, сделка будет копироваться. Теоретически это очень хороший вариант, но из-за разницы в балансе и мани-менеджменте порой доводит до слива счета.
- Автоматизированная торговля.
Роботы для биржи существуют очень давно. Хорошо продуманная программа позволит неплохо зарабатывать, не участвуя в процессе. Вам нужно только проверять периодически некоторые настройки.
На мой взгляд, каждый из этих методов хорош для инвестиций – при условии, что вы готовы разобраться в нём. Например, выбрать действительно успешный ПАММ-счет, а не тот, что с повышенным уровнем риска. Или разобраться в проблемах копирования сделок, чтобы потом их обойти. Или выбрать качественного робота, а подключить не первого попавшегося.
У автоматизированной торговли есть абсолютный плюс против трех первых вариантов. Состоит он в том, что у роботов полностью исключен человеческий фактор. Конечно, при условии, что инвестор не лезет закрывать и открывать сделки вручную параллельно работе программы. Не будет такой ситуации, когда трейдер торговал хорошо, а потом случился сбой из-за его проблем со здоровьем или отношениями.
Сам я именно поэтому, выбирая, куда вкладываться в рамках Форекса, сделал выбор в пользу роботов. Помимо других способов инвестирования, которые я тоже применяю, автоматическая торговля занимает важное место в моем списке. Но роботами я пользуюсь только теми, которые разработали наши ребята из ADVISOR CAPITAL. Пусть это немного ограничивает в выборе инструментов (они созданы исключительно под одну пару), зато приносит стабильные 40 % в год и более. Также они не сливают счета и не приводят к большим просадкам. Для инвестиций отлично.
Сколько денег нужно
Вопрос «Сколько?» и правильный, и нет. Например, лет 10 назад предлагали правительственную программу: можно было класть деньги на счет ребенка и получать +100 % от государства, и так несколько лет. При этом родители должны были положить не меньше 5 тысяч в месяц. Для кого-то вариант был идеальным – еще бы, больше сотни накопится за год. Для других – сложным для выполнения, потому что отложить ежемесячно 5 тысяч они не могли.
Значит ли это, что нужно отказываться? Конечно же, нет. Если доход у родителей небольшой, лучше вкладывать мелкие суммы, чем совсем ничего. Если вы инвестируете или хотя бы открываете депозит, накопления будут увеличиваться.
Другой вопрос, когда начинать. И это не про возраст, с ним всё понятно – чем раньше, тем лучше. Важно начинать тогда, когда вы финансово готовы откладывать. Потому что, если семья едва сводит концы с концами и вдобавок еще запланирует ежемесячные отчисления на детский счет, ситуацию это только ухудшит. И рано или поздно денег начнет критически не хватать. Так себе схема.
Именно поэтому правильный подход тоже важен. Надеюсь, это понятно. А вот как сделать правильно?
Как лучше копить
Я набросал приблизительную пошаговую схему, которая будет актуальна для любой семьи независимо от уровня доходов. Вы, разумеется, можете немного видоизменить ее под свои взгляды и ситуацию. Но рекомендую задуматься над каждым пунктом.
- Для начала хорошо бы определиться с целью. Сколько лет осталось до 18? Или, быть может, вы бы хотели, чтобы ребенок снял деньги в 20–21 год? Какую сумму нужно накопить к желаемому сроку? Всё это важно прописать.
- Подсчитать, сколько уже есть, сколько будет под силу добавить за это время. Получится та сумма, которую вы, вероятно, сможете вложить самостоятельно.
- Подсчитать «недостающий» объем денег. Например, вы ставили цель копить миллион. У вас есть 6 лет и 200 тысяч. Также вы готовы добавлять 50 тысяч в год. Итого у вас будет полмиллиона, а еще столько же хотелось бы получить с помощью вложений.
- Определиться со способами инвестирования. Например, можно разделить имеющуюся сумму на две равных части. Половину положить на «детский» счет, а вторую половину инвестировать по своему усмотрению.
- Диверсифицировать риски. Важно сделать так, чтобы было как можно больше источников дохода. Но они должны быть надежными. Не стоит жертвовать качеством ради количества.
Если в семье проблемы с деньгами, важно продумать, откуда можно взять средства на инвестиции для ребенка. Слепая вера в удачу – это, конечно, прекрасно, но неэффективно.
В ряде случаев недостаток средств – иллюзия. Современные люди зачастую считают, что денег на инвестиции нет, но при этом мусорные траты для них норма. Заглянуть несколько раз в неделю в кафе, заказывать по вечерам пиццу и суши, ехать на такси, когда можно пройти три остановки пешком или добраться на автобусе, – норма для них. Это не плохо, но если при этом невозможно научить себя копить, то здесь явный перекос приоритетов. А потому многие семьи могут откладывать весьма неплохие суммы, просто начав немного экономить.
Если это не ваш случай, нужно поискать способы дополнительного заработка денег для будущих инвестиций. Мы живем в прекрасное время, когда подработки доступны без сильного дискомфорта. Можно иногда брать дополнительные смены на работе, устроиться куда-то на полставки или освоить новую профессию в интернете. Возможностей много.
Во что можно вложить деньги и как управлять портфелем
Инвестировать можно так же, как и для себя. Доступны все типичные инструменты биржи. Вы ограничены только предложениями своего банка, если у него есть ограничения на какие-то активы или список в целом небольшой.
Финансовые инструменты, в которые вы можете вложиться:
- Акции.
Отличный вариант, поскольку вы можете и получать дивиденды, и в итоге заработать на разнице цен покупки и продажи. Чтобы не прогореть, выбирайте подходящие активы. Обращайте внимание только на проверенные корпорации, которые работают много лет, стабильно выплачивают дивиденды. Интересуйтесь статистикой, прежде чем что-то покупать.
- Облигации.
Тоже неплохое решение. Можно купить облигации на длительный срок – торопиться некуда. По истечении этого времени вы получите вложенные деньги обратно, а также плюсом вам будет начислен купонный доход. Отличие от акций в том, что здесь вы заранее знаете, какую сумму выплатят в конце. Но здесь точно так же нужно интересоваться историей и репутацией той компании, в которую планируется вложить деньги. Безрисковыми можно назвать разве что государственные облигации – ОФЗ. Их можно смело покупать, но сроки погашения обычно значительные. Обратите внимание, что по облигациям часто указывают проценты за весь период.
- Фьючерсы и опционы.
Довольно сложные для новичков, но в дальнейшем вы можете вкладываться и в них.
- Банковские депозиты.
Называться они могут по-разному – вклады, накопительные счета и т. д. Суть примерно одинакова. Довольно низкая, но гарантированная доходность.
- ПИФы.
Тот случай, когда портфель ценных бумаг уже собран за вас. Не нужно анализировать каждую компанию, выбирать акции. Нужно только выбрать портфель из предложенных и купить паи в нём.
Счет на имя ребенка прекрасно сочетается с вложениями в ценные бумаги. Большая проблема многих инвесторов заключается как раз в том, что они не могут долго ждать. То им хочется снять все деньги после удачного года, то закрыть счет поскорее в день падения цен. Всё это плохо вяжется с инвестированием, поскольку процесс подразумевает долгосрочное планирование и отсутствие импульсивных действий.
При открытии счета на имя ребенка родители немного расслабляются в этом плане, поскольку никакого срочного снятия не планируется. Они могут подождать несколько лет, по истечении которых увидят, что акции выросли в цене, а потому есть возможность получить дополнительный доход, помимо дивидендного.
Как подростку заработать деньги для инвестирования
Если ребенку уже 14 лет и более и он сам заинтересован в том, чтобы иметь собственный счет, вы можете предложить ему поработать. Ничего зазорного в этом нет – между прочим, многие великие люди в детстве трудились сами. Кроме того, сейчас это даже не запрещено законом.
Не стоит вешать всё на ребенка: предложите, например, скидываться 50/50. Даже по 5 тысяч рублей в месяц будет ощутимо – полмиллиона уже через 4 года.
Вариантов заработка для подростков много:
- раздача листовок;
- расклейка объявлений;
- подработка с помощью фотошопа в интернете;
- работа на биржах комментариев;
- написание рефератов;
- подработка в ресторанах быстрого питания.
Это неполный список. Всегда можно что-то добавить, придумать.
Подведем итог
Открывать счета на имя ребенка законом не запрещено. Это хорошая возможность накопить денег к его совершеннолетию, которой может воспользоваться любой желающий. На мой взгляд, это прекрасный подарок и помощь в будущем. А в том, как родителям копить деньги и инвестировать для ребенка, разобраться несложно. Читайте, изучайте, а главное – пробуйте.
