Как создать личный финансовый план

Gоговорим о том, как составить личный финансовый план и улучшить свою жизнь, следуя ему. Даже если вы сейчас думаете, что не хотите следовать каким-то правилам или не готовы заняться этой темой вплотную, я всё равно вам советую просто выполнить описанное ниже, сделать на бумаге, как упражнение. Просто. Выполнить.

А знаете зачем? Чтобы ваше мышление заработало в нужном направлении. Полученная информация, собственные мысли, рассуждения, подсчеты – всё это отложится в голове и однажды подтолкнет к нужным действиям.

Зачем нужен личный финансовый план

Начнем с того, что называют личным финансовым планом. Это стратегия, с помощью которой человек выйдет на определенный уровень жизни или доходов, накопит желаемую сумму, приобретет какую-то важную вещь, создаст источник пассивного заработка и т. д. Разумеется, план необязательно должен включать всё вышеперечисленное. Он может быть куда более скромным или, наоборот, расширенным – всё зависит от возможностей, текущего положения дел, личных пожеланий и амбиций.

Что дает человеку составление личного финансового плана:

1. Наличие плана позволяет понять, как и куда двигаться, чтобы улучшить финансовое положение. При рассмотрении и анализе целей выявляются новые идеи получения дохода, систематизации своих финансов, которые не приходили в голову раньше. Удается наконец-то увидеть в реальности цифры заработков и расходов, что позволяет многое понять: например, куда деваются деньги.
2. Он помогает составить пошаговую стратегию. Вы сможете не просто сказать себе, что с завтрашнего дня откладываете N рублей в копилку, а создать многоуровневый путь к улучшению финансовой ситуации. Вы будете понимать, в каком направлении нужно двигаться, чтобы достичь цели.
3. План приучает к финансовой самодисциплине. Нередко бывает так, что план составили, а реализовать его не получилось: по какой-то причине бросили, не дойдя до конца. Но навык всё равно нарабатывался: вы учились не делать бессмысленных покупок, откладывать деньги, размышлять, куда их вложить, чтобы приумножить. Всё это пригодится в будущем, в том числе для успешной реализации следующего финансового плана.
4. Позволяет подняться на уровень. А иногда и на несколько уровней. По результатам реализации своей стратегии вы поймете, что можете намного больше. И посмотрите на следующую ступень; увидите: она тоже достижима.
5. Повысить уровень жизни. Поднять доходы, уменьшить расходы или сделать и то и другое сразу – главное, что при правильно составленном плане даже экономия вряд ли сделает жизнь скучной или грустной.

Если говорить про базовые цели личного финансового плана, то они совпадают с перечисленными преимуществами. А вот конкретизированные задачи будут у каждого свои: для одного человека это заработок свыше полумиллиона в месяц, для другого – накопление 20 тысяч за год. Не стоит принижать значимость своей цели, если она кажется слишком маленькой. С таких шагов и начинается большой путь, как говорится.

Как составить индивидуальный финансовый план

А теперь предлагаю перейти непосредственно к практике. Конечно, вы можете просто прочитать и взять что-то на заметку, но это не особо эффективно. Лучше взять ручку и бумагу, ну, либо открыть программу-органайзер или текстовый документ в компьютере и устроить себе мозговой штурм. Вы не пожалеете, я вас уверяю.

Шаг 1 – Составьте список финансовых целей и их сроков

Изначально на этом этапе вам нужно просто записать свои пожелания. Те, что кажутся сейчас слишком крупными и недостижимыми, лучше пока отложить. Скажем, если у вас сейчас зарплата 20 тысяч, то покупку авто за 3 млн начните планировать тогда, когда выполните первый план, например через год.

Для начала можно просто записать всё, что пришло в голову. Затем оставить важное, вычеркнув ненужное или сложное для достижения.

• Под ненужным подразумевается то, что вам навязано извне. Например, вы думаете, что «надо бы» купить дачу, но на самом деле она не нужна: огородником вы себя не видите, а ездить на выходные с друзьями времени нет.
• Сложное для достижения – то, что никакой финансовый план личного бюджета в ближайший год не потянет. Здесь нужно быть реалистом, но в то же время выключать полное неверие в себя. Придерживайтесь золотой середины и помните, что вам еще предстоит пересмотреть свои возможности; с вероятностью 99 % вы найдете новые пути заработка, экономии или пассивного дохода.

Оставшиеся цели, действительно важные для вас и достижимые в ближайшем будущем, запишите в таблицу. Дополнительно сделайте в ней 5 граф. Туда для каждой цели впишите:

1. Цену достижения. Сколько нужно денег, чтобы это купить, накопить? Потратьте время, чтобы провести более-менее точные подсчеты. Все сопутствующие расходы тоже нужно учесть.
2. Срок. Как скоро хотели бы это приобрести?
3. Дату начала. Когда готовы стартовать? Лучше, конечно, прямо сейчас. Но бывают случаи, когда стоит подождать: например, вам осталось выплачивать кредит 3 месяца – после этого вы сможете спокойно откладывать деньги.
4. Цену с учетом инфляции. Теперь, когда вы определили срок цели, можно подсчитать, сколько на нее уйдет денег к этому сроку. Конечно, точно узнать невозможно. Но можно хотя бы попытаться. Используйте онлайн-калькуляторы инфляции.
5. Суммы, которые вы будете откладывать ежемесячно. Или еженедельно, если так удобнее. Для этого нужно разделить стоимость каждой цели на количество месяцев/недель до даты завершения.

Это базовая таблица личного финансового плана. Возможно, в результате окажется, что вы не можете потянуть покупку в такой срок. Но не спешите всё перечеркивать – допишите план до конца. Если и тогда выяснится, что денег не хватает, можно будет пересчитать, увеличив сроки.

Шаг 2 – Расставьте приоритеты

Этот шаг, скорее, психологический. Для переосмысления иногда требуется несколько дней раздумий: далеко не каждый человек может сразу понять и принять тот факт, что он тратит большую часть зарплаты на ненужную ерунду, жертвуя важным.

Здесь нужно осознать, что для вас действительно значимо. Скорее всего, это уже отражено в списке и таблице.

Шаг 3 – Определите финансовые возможности

Теперь важно сделать честный обзор текущей финансовой ситуации. Это позволит внести конкретику и увидеть полную картину на старте.

Например, если вы привычно говорите всем и себе что-то вроде «я не знаю, сколько зарабатываю – всегда по-разному», значит, пора сесть и посчитать средний доход за 3–6 месяцев, чтобы выяснить, что же это все-таки за цифра такая. Если понятия не имеете о своих реальных тратах в месяц, а знаете лишь очень приблизительно, тоже проведите подсчеты. Подбейте долги и кредиты с учетом процентов.

Мало знать, как составить личный финансовый план, нужно еще и быть честным с собой. Анализ и точный подсчет доходов, расходов и долгов даст вам понимание нынешней картины. Туда же внесите список ежемесячных трат и платежей. На этом этапе вы сможете понять, какую сумму могли бы откладывать уже сейчас.

Шаг 4 – Оценка активов и пассивов

Пассивы, в общем-то, вы уже оценили в предыдущем шаге: ежемесячные расходы и платежи. Сюда входят кредиты, ипотека, оплата коммунальных услуг, учебы, проезда; расходы на еду, одежду и так далее. Если что-то осталось размытым, внесите конкретику.

Активы – это то, что приносит вам деньги. Работа, конечно, сюда входит теоретически, но на практике сейчас нам важно другое. Запишите всё, что уже есть: например, банковский вклад и подработки. А также добавьте то, что могло бы приносить доход, например:

• у вас есть что-то, что вы могли бы сдавать в аренду, – жильё, коммерческая недвижимость и т. д.;
• вы могли бы всерьез заняться инвестированием;
• вы могли бы сделать что-то, за что доход будет капать на постоянной основе, например создать сайт или написать книгу.

Попробуйте набросать немного идей, подсмотрите что-то у других. У вас должно получиться три списка: пассивы, реальные активы и те, что стоит рассмотреть. К слову, у большинства людей нет никакого дохода, кроме зарплаты. Если у вас получилось так же, ничего страшного: на данном этапе это нормально.

Шаг 5 – Оптимизация расходов

Вспомните шаг 2 – расстановку приоритетов. Теперь можно продолжить построение личного финансового плана и сопоставить важные цели с ненужными делами и лишними тратами.

Возможно, вы хотите перебраться в другой, более перспективный город, но тратите все деньги на общение с друзьями, пиццу по вечерам, такси и вечеринки. Здесь нужно задать себе вопрос, что действительно важно.

После переосмысления результат может быть разным. Возможно, вы поймете, что переезд не для вас, вам слишком дорога та жизнь, которая есть сейчас, и тогда вы вычеркнете этот пункт. Или, наоборот, осознаете, что слишком много времени и денег тратите на пустые развлечения, а душа лежит к другому. И так далее.

В итоге у вас должно получиться два списка: реальных приоритетов и тех трат, от которых можно было бы отказаться. Не стоит вычеркивать их все и сразу: маленькие радости нужны всем. Но наверняка вы можете легко прожить хотя бы без трети или половины из них. Подумайте, что это может быть.

Шаг 6 – Рассмотрите альтернативные варианты доходов

И здесь мы снова возвращаемся к списку возможных активов, но теперь уже нужно заняться им вплотную. Здесь тоже нужно устроить себе мозговой штурм, но в чуть меньших масштабах.

План действий примерно такой:

• Засеките 15 минут и запишите вообще все варианты, какие придут в голову. Даже те, что, казалось бы, вам не подходят.
• Выделите еще пару часов на то, чтобы поискать в Интернете свежие идеи. Возможно, о каких-то способах подработки или получения пассивного дохода вы даже не подозревали.
• Если не торопитесь, лучше отложить план на пару часов, чтобы переосмыслить всё. Это желательно, но необязательно.
• Далее снова выделите пару часов и рассмотрите подробно каждый вариант. До этого не стоит ничего вычеркивать. Порой даже безумные на первый взгляд идеи оказываются вполне рабочими.
• Оставьте всё то, что на данный момент кажется вам доступным для реализации. Учитывайте финансовые возможности, наличие свободного времени и т. д.

У вас должен получиться неплохой первоначальный список. Обычно составляют личный финансовый план на год и более, поэтому есть время изучать новое, понемногу развиваться в любом направлении.

Не бойтесь интересоваться и узнавать. Например, та же фондовая биржа еще относительно недавно была недоступной для рядовых граждан. А сегодня акции можно покупать напрямую или через приложения банков, имея 1000 рублей на балансе.

Или такой способ, как автоматическая торговля на Форексе и фондовой бирже. Большинство людей не знают о ней ничего. А ведь это хороший вариант почти полностью пассивного дохода! Конечно, при условии, что вы будете использовать эффективного торгового робота.

Такие есть, например, у ADVISOR CAPITAL. Я сам ими пользуюсь. Дают доход от 40 % в год от вложенного. Мне кажется, весьма неплохо.

Шаг 7 – Определите пути достижения финансовых целей

Главные этапы построения личного финансового плана завершены. Теперь вам нужно собрать все способы заработка в единую систему.

Например, какой-то доход вы можете получать, но пока не получаете. К примеру, вы займетесь мелкой несложной подработкой, которая будет отнимать пять часов в неделю, со следующего месяца. Значит, этот заработок можно внести в ожидаемый, но появится он чуть позже.

Или вы хотите инвестировать. Вы можете высчитать ожидаемую доходность. Определитесь, какие это будут суммы, с какого момента их тоже можно будет внести в свой бюджет. И так далее.

Сюда же входит подробный список действий для результата. Впишите, что конкретно сделать, чтобы увеличить свой доход. И когда вы будете это делать – с этим тоже важно определиться.

Шаг 8 – Оформление финансового плана и его реализация

Это последний этап, и теперь нужно пересмотреть и перечитать все свои записи, а затем аккуратно оформить их в единый персональный план. Как это сделать – решать вам. Например, можно сначала переписать таблицу, где находятся все цели, уже с точными датами и цифрами. Затем расписать пошагово каждый месяц или неделю, включая все действия. Далее придерживаться этого плана.

Не все люди хорошо ладят с таблицами и структурированием. Если у вас с этим проблемы, можно посмотреть варианты в Интернете: на сайтах, в тематических группах, на форумах. Люди охотно делятся наработками. В крайнем случае можно скачать заполненный чужой документ и вставить туда свои цифры и планы.

Ошибки при финансовом планировании

Разумеется, даже когда перед вами лежит готовый личный финансовый план, это не значит, что всё будет идеально. Что-то будет идти не так, но не стоит отступать. Вы даже не представляете, какие тяжкие времена переживали многие миллиардеры с мировым именем. И не опустили руки!

И всё же постарайтесь избежать распространенных ошибок. Для этого придерживайтесь некоторых правил:

• Не завышайте своих возможностей, не старайтесь «быть на пределе». Это приводит к стрессу и быстрому выгоранию. С большой вероятностью результата не будет, зато будут истрепанные нервы. А нереальные цели приведут к тому, что вы потеряете интерес к выполнению плана уже через пару месяцев.
• Не ставьте размытых целей и таких же путей их достижения. Конкретика очень важна. Посчитать всё потом – так себе идея.
• Не опускайте руки, если что-то идет не так. Сбои в системе – это нормально! Тем более с нашей нестабильной экономикой. К ним нужно быть готовыми и не унывать. Пересматривайте свой план раз в 2–3 месяца, вносите корректировки.
• Включайте риски в план. Идти в режиме нон-стоп, конечно, круто, но держать в голове (и на бумаге) месяц перерыва на случай болезни, увольнения более правильно. Тогда и расстраиваться не придется.

Постарайтесь учесть всё это сразу, уже на этапе составления плана.

Рекомендации для реализации финансового плана

После того как ваш персональный финансовый план готов, не откладывайте начало. Ведь вы не просто так проставили даты. Начните скорее!

Несколько рекомендаций от специалистов по финансовому планированию:

• Не требуйте от себя многого, если не получается. Не всем с первого раза удается научиться копить, откладывать деньги, инвестировать. Всё постоянно срывается? Начните с малого: составьте свой личный финансовый план на неделю! В дальнейшем вы сможете повторять это раз за разом или постепенно наращивать обороты.
• Тренируйте дисциплину. Не нужно заставлять себя сразу привыкать к новым запретам. Втягивайтесь понемногу. Вносите элементы игры. Так интереснее. Многие, впервые начиная копить, впоследствии говорят о том, что это увлекательный процесс.
• Приучите себя к подсчетам. «Сам себе бухгалтер» – хорошая концепция, когда речь идет о личных деньгах. Считайте и записывайте траты и доходы; возьмите за правило планировать покупки заранее.
• Изучайте инвестирование и пассивный доход. Это очень пригодится вам в жизни.

Еще могу посоветовать вам проявлять интерес к новым профессиям. Сейчас очень много возможностей удаленного дополнительного заработка. Новый навык позволит повысить доход с помощью подработок либо вообще сменить род деятельности. В результате вы сможете поднять себе зарплату, возможно, и в несколько раз.

Помните, что личный финансовый план – это серьезный шаг к улучшению жизни. Увидев первые результаты, вы осознаете, каким важным было решение его создать. А пока просто попробуйте!