Если человек научился копить деньги, а также уже имеет какие-то активы, будь то недвижимость или ценные бумаги, это хорошо. Но просто владеть всем этим недостаточно, надеюсь, понимаете. Грамотное управление личными активами – то, что позволит выйти на полностью пассивный доход или иметь хорошую прибавку к зарплате.
Кроме того, если вы будете развивать в себе этот навык, то даже при невысоком финансовом уровне всегда останетесь в плюсе. У вас будут оставаться лишние деньги в конце каждого месяца.
Соотношение личных активов и пассивов
Активами называют всё то, что приносит вам деньги без вашего особого участия. Нередко сюда относят также и обычный доход – зарплату или прибыль от бизнеса, например. Вносить ли в список эти источники, решать вам. Всё зависит от того, на каком уровне вы сейчас находитесь и к какому стремитесь. Пассивами называют всё то, что тянет у вас деньги на постоянной основе.
Что может входить в активы:
- зарплата или доход от бизнеса;
- оплачиваемые подработки;
- пособия;
- деньги, которые вам кто-либо дает на постоянной основе (обычно это родственники);
- ценные бумаги;
- вклады;
- недвижимость, которую вы сдаете в аренду.
Если у вас есть пустующая квартира, которую вы не сдаете и никак на ней не зарабатываете, то – пока – это пассив. Она тянет из вас деньги на ее содержание. Даже если не делаете там ремонт, всё равно платите коммуналку. А вот когда вы ее сдадите, она начнет приносить дополнительный доход и станет активом.
Почти то же самое и с накопленными деньгами, которые вы храните (условно) в чулке. Это не совсем пассив: расходов на их «содержание» нет. И всё же инфляция их всё равно понемногу «съедает». Прибыли они не приносят. Такие деньги – личный актив только в том случае, если вы решите их куда-то вложить. Вот тогда они будут приносить доход.
Что может считаться пассивом:
- кредиты;
- ипотека;
- долги кому-либо;
- автомобиль, если он нужен не для работы;
- квартира за счет коммунальных расходов на нее;
- текущий ремонт жилья.
Некоторые моменты спорные, их нужно рассматривать субъективно. Например, если вы тратите деньги на ремонт, чтобы потом квартиру сдать, это вложения. Не пассив.
Пересмотрите оба списка, которые у вас получились. Возможно, вы можете что-то туда добавить.
Подсчитайте, какую сумму составляют ваши активы, и отдельно посчитайте пассивы. Получившаяся цифра – ваш баланс. Он может быть как положительным, так и отрицательным. Во втором случае специалисты по финансовой грамотности рекомендуют начать с уменьшения расходов на пассивы. Если же у вас положительный баланс, можно сразу заняться наращиванием капитала.
Также стоит составить еще два списка, чтобы посчитать ежемесячную разницу между расходами и доходами. В чём отличие от подсчета баланса? В первом случае вы считали личные активы и пассивы, то есть их полную стоимость. Например, в активах у вас была цена квартиры, в пассивах – та жуткая сумма, которую вам остается выплатить за ипотеку вместе с процентами. Во втором случае вы считаете только доходы-расходы в месяц.
Здесь будьте внимательны. Возможно, уже не за горами отпуск, и правильнее будет на него накопить за несколько месяцев, чем в последний момент потратить всю зарплату или взять кредит. То есть подобные расходы лучше делить на несколько частей и включать в ежемесячные.
Если разница между доходами и тратами получилась отрицательной, нужно срочно что-то менять. Возможно, уменьшить расходы. Или увеличить доходы. На начальном этапе лучше сделать и то и другое.
Финансовые цели
Описанные выше действия очень важны, не надо их пропускать и откладывать на потом. Подсчет позволяет трезво взглянуть на ситуацию; осознать, в какой точке находитесь, как и куда можете двигаться.
От этого зависят и финансовые цели. Их обязательно нужно поставить сейчас, а потом, по достижении, выставлять снова и снова – уже более значительные. А начать можно и с простых.
Цели могут быть разными и зависят от вашего текущего положения. Примеры:
- создать личный финансовый актив. Здесь, опять же, всё зависит от возможностей, смелости, заработков. Можно поставить цель через год купить квартиру, а можно – накопить 50 000 на вклад. И то и другое хорошо. Это учит ставить цели, достигать их, мыслить шире;
- создать финансовую подушку. Так называют обычно сумму, позволяющую прожить от трех месяцев до полугода без работы;
- выйти на более высокий уровень дохода. Сменить работу, повысить квалификацию, открыть бизнес, добавить прибыльный актив и т. д.;
- избавиться от одного из пассивов. Например, закрыть кредит или ипотеку.
Сроки вы выставляете сами. Для первоначального, в некотором смысле тестового проекта по постановке целей лучше выбирать то, что попроще и побыстрее. Отнеситесь к этому как к тренировке. Усложнять будете потом, после первого успешного завершения.
Финансовые инструменты
Выберите финансовые инструменты. Как правило, под ними понимают ценные бумаги – акции и облигации. Нужно составить свой личный пакет.
Здесь важно обращать внимание на такие факторы:
- репутация компаний-эмитентов, в бумаги которых вы хотите вложиться;
- степень агрессивности вашей стратегии – хотите ли вы получать небольшой, но стабильный доход, или высокий, но с немалой степенью риска;
- распределение финансов – делите деньги на равные части и вкладывайте в 5–15 инструментов.
Неплохая защита личных активов для новичков и тех, кто не хочет разбираться в тонкостях инвестирования, – вложения в ПИФы. Там всё уже распределено до вас, а деньгами распоряжается профессиональный управляющий. Но знайте, что и ПИФ тоже нужно будет выбрать. И всё же это более быстрый процесс.
Личное финансовое планирование
Если вы планируете доходы и расходы, это уже ставит вас на ступеньку выше среднестатистического гражданина нашей страны. Потому что так не делает почти никто.
Что включает в себя личное планирование финансов?
- два списка на каждый месяц: доходы и расходы. Если есть траты, которые делаются только раз в год, нужно разделить сумму на 12 и внести в перечень;
- четкое следование списку. Если доход недотягивает в этом месяце – старайтесь его повысить доступными способами, заранее. Если расходы превышают запланированные – попробуйте заработать больше или сократить траты в другом сегменте. Но это касается только внезапных покупок, штрафов, оплат. По всему, что заранее внесено в список расходов, важно себя контролировать;
- продумывайте способы разумной экономии. Их довольно много. Важно лишь, какие именно вы согласны применять;
- работайте над дополнительными источниками дохода. Это могут быть бизнес или инвестирование;
- работайте над повышением заработка. Вносите в план новые варианты вложения денег или их получения, повышайте квалификацию, освойте дополнительную профессию.
Раз в месяц анализируйте все виды личных финансовых активов, доступные вам. Расширяйте горизонты планирования и мышления. Знакомьтесь с информацией по теме. У вас очень быстро изменится отношение к деньгам.
Какую часть средств стоит инвестировать
Стандартно советуют инвестировать 10 % от дохода. Правда, тут есть нюансы. Во-первых, эта рекомендация взята у американских финансистов и коучей по накоплению богатства. Во-вторых, в тех же инструкциях стоят и другие «копилки»: еще по (!) 10 % на благотворительность, на непредвиденные расходы, на удовольствия лично для себя и т. д. В общем, в итоге распределяется половина зарплаты.
У нас все-таки немного иные реалии, позволить себе откладывать половину зарплаты может далеко не каждый; к благотворительности большинство относится настороженно и так далее. Поэтому 10 % – базовый ориентир. Посмотрите свою разницу между доходами и расходами; оцените, сколько денег остается. Какую-то часть из этого вы можете инвестировать.
Если всю – отлично. Реинвестирование, кстати, тоже хороший путь накопления капитала.
Среди многих способов получать пассивный доход я бы выделил использование торговых роботов для биржи. Это весьма неплохой метод заработка без личного участия. Конечно, автоматическая система должна быть не любой, а надежной и эффективной.
Сам пользуюсь роботами от ADVISOR CAPITAL, дающими доходность от 40 % в год. Конечно, про диверсификацию рисков забывать не стоит: у меня туда вложено всего 10 % общей суммы, выделенной на инвестиции. Но даже так прирост стабильный и ощутимый.
Приложения для управления личными активами
Для многих людей составлять на бумаге списки и таблицы, вести записи – задача сложная. К тому же это и правда отнимает довольно много времени. Но проблема решается легко. Сейчас есть много приложений, куда можно вписать активы и личные финансы, а также планы. Туда легко вносить расходы и доходы, а все подсчеты будут вестись автоматически.
Подобные приложения помогают на автомате отслеживать, сколько вы зарабатываете и тратите, есть ли перерасход средств, какой остаток в текущем месяце. Всё будет наглядно показано. Приложений много, вы можете протестировать каждое из них и выбрать то, которое для вас наиболее удобно.
Освоив управление личными активами, вы существенно продвинетесь в вопросах инвестирования, заработков, накоплений средств. Это, в свою очередь, позволит вам улучшить жизнь и добиться стабильности в вопросах финансов.
