Добро пожаловать на мой блог! Я хотел бы обсудить тему, напрямую не связанную с инвестированием и в то же время очень тесно с ней переплетенную. Это финансовое поведение жителей нашей страны. Должен признать: оно меняется с течением времени. Можно сказать, что 40 лет назад мышление было одно, 30 лет назад – другое, и такие перемены происходят постоянно.
Специфика финансового поведения россиян
Формируется и меняется поведение, разумеется, неспроста. С одной стороны, мы можем сколько угодно насмехаться над теми, кто боится любых инвестиций или считает их глупостью, кто живет одним днем и неспособен отложить и 1000 рублей. С другой – всё это плод воспитания, а иногда и последствия горького опыта.
Если вы почитаете исследования про финансовое поведение россиян, а также просто посмотрите, как живет большинство людей в вашем окружении, то найдете не менее половины из перечисленных признаков:
- Россияне мало интересуются экономикой.
Речь не о той «экономике», о которой поверхностно говорят в обычных сводках новостей, – эти знания ничего не дают. Имеется в виду действительно полезная информация, которая позволит хотя бы быть готовыми к потрясениям и пользоваться реальными возможностями. Это связано с тем, что экономике в школах, колледжах и вузах уделяется минимум внимания – если уделяется вообще.
- Большинство наших граждан понятия не имеют, что такое финансовая грамотность.
Это не их вина. Целенаправленно об этом не говорят нигде. Темы как будто не существует. Чтобы выйти на эти знания, нужно интересоваться интернет-бизнесом и просто бизнесом, саморазвитием, пассивным заработком или хотя бы разумной экономией. Те, кто читает и ищет что-то на такие темы, очень быстро находят книги, статьи, тренинги и курсы на тему финансовой грамотности. Для остальных это проходит мимо. К счастью, сейчас идею обучения, причем бесплатного, стали продвигать банки. Разумеется, только чтобы люди инвестировали через них. Но и это хорошо.
- Наши граждане не доверяют банкам.
Если они и откладывают деньги, то открывают вклад крайне неохотно. Более половины вкладчиков делают это, только чтобы хоть как-то покрыть инфляцию. Такое финансовое поведение людей имеет вполне реальные корни: пожалуй, те, кому больше 40 лет, отлично помнят обнуление накоплений в 1990–1992 годах. Страх настолько силен, что даже обязательное страхование вкладов, которое действует сейчас, не убедит многих из них положить деньги в банк.
- Большинство россиян не имеет сколько-нибудь значимых накоплений.
Здесь на равных действуют две причины: и слишком небольшие для этого заработки, и полное отсутствие понимания, что откладывать, копить и приумножать – это необходимость. Кто-то не может себе позволить выделить и тысячу в месяц на будущий пассивный доход, кто-то имеет 10–30 тысяч свободных денег ежемесячно, но и думать не хочет о сбережениях.
- «Жить здесь и сейчас» – принцип большинства.
Эта проблема мышления перекликается с предыдущим пунктом, она с ним тесно связана. На самом деле нет ничего плохого в том, чтобы наслаждаться жизнью и тратить деньги. Но если нет параллельных накоплений, то это финансово неграмотное поведение. Любая проблема – кризис в стране, болезнь, увольнение – мгновенно приводят к серьезным просадкам.
- Почти у всех есть кредиты или ипотека.
При этом накопления имеются у единиц. Откровенная замануха от банков, чужой пример, небольшие доходы – всё это научило нас жить в долг. Многие до сих пор наслаждаются такой возможностью. Другим годами не удается выйти из долговой ямы.
Как можно понять, часть страхов и убеждений сложилась в советские годы и была передана следующим поколениям, в том числе через литературу и историю. Страна прошла раскулачивание и расстрелы даже просто за наличие накоплений. Затем людям несколько десятилетий вбивали в голову, что торговля, инвестиции – это спекуляция и это плохо, раз для получения денег человек не работал в привычном смысле, то есть не трудился физически. На фоне этого каким-то образом не запретили вклады, и народ увлеченно копил, чтобы затем враз лишиться всех сбережений.
Дальше МММ, горький опыт, научивший тому, что «легкие деньги – всегда обман»… Потом, лет 10 назад, кредитование всех подряд, а затем кризисы, что для многих означало невозможность вернуть деньги. Неудивительно, что у граждан в голове сложился такой яркий комок противоречий, и на первый взгляд модели финансового поведения россиян кажутся неадекватными.
Есть также совершенно неожиданные при таком мышлении взгляды и действия. Например, наш гражданин с большей вероятностью ввяжется в рискованное мероприятие ради получения денег, чем будет рассматривать долгий и медленный вариант накоплений. Отсюда столько жертв мошенников, предлагающих огромный заработок за пару часов работы в день.
В целом всё, описанное выше, часто называют иррациональным типом экономического поведения. Типичные признаки – отсутствие самодисциплины в плане финансов, нежелание продумывать наперед, покупки ненужных вещей и импульсивные траты.
Позитивные изменения
На первый взгляд, если прочитать и оценить вышеперечисленное, получается, что население полностью неграмотно в вопросах финансов, люди переполнены негативными убеждениями и совершенно безнадежны в плане экономического развития.
Однако это не так. Всё чаще встречается грамотное финансовое поведение. И если 10 лет назад этим вопросом интересовались единицы, которые часто бывали осмеяны за наивность и желание жить лучше, то сегодня порой удивляешься, насколько продвинут в этой теме совершенно простой человек.
Источников таких изменений немного, но они вполне рабочие:
- деятельность банков. Сначала Тинькофф встроил в личный кабинет программу инвестиций и активно разрекламировал ее. Следом за ним тем же самым занялись другие банки. Нужно сказать, что Тинькофф не был первым. Например, у Альфа Банка подобные программы существовали давно. Но они требовали больших вложений; кроме того, не было действительно удобной системы управления финансами, да и столь массовых рекламных кампаний тоже;
- соцсети. Вирусность постов, а также принципы максимально простой подачи информации часто приводят к тому, что идеи саморазвития, экономики, инвестиций приходят даже к тем, кто раньше ничем подобным не интересовался;
- чужой пример. Хотя интересующиеся инвестициями неизбежно сталкиваются с критикой, многие следуют их примеру. Особенно когда есть ощутимые результаты.
Усредняя и округляя цифры, можно сказать, что около 60 % населения по-прежнему ничего не хотят знать о финансовой грамотности. Из оставшихся примерно половина активно инвестирует и изучает это направление, другая половина присматривается, что может длиться и годы. Но всё-таки даже такое положение вещей обнадеживает.
Соотношение доходов и расходов россиян
Разумеется, свое финансовое поведение население формирует не только на основе прошлого опыта. Экономическое положение страны тоже играет роль. Как известно, живем мы в целом неплохо, но не дотягиваем до желаемого уровня. Это если говорить про среднестатистического россиянина. Столица, СПб, а также некоторые города Севера и южных регионов живут в целом лучше. Но там сосредоточена лишь часть населения страны.
Соотношение доходов и расходов есть в Росстате. Там это обозначено как «уровень жизни», что, в общем-то, правильно. И расписано на десятки документов и отчетов.
И знаете, даже Росстат не отрицает, что мы живем так себе. Это при том что в любой стране не принято афишировать проблемы, а статистика составляется очень интересным образом. Подсчеты не учитывают многих важных трат. Вы можете сами убедиться в этом, посмотрев список покупок на прожиточный минимум и узнав, что некоторые необходимые пункты там просто отсутствуют.
Поэтому я бы не рекомендовал опираться на официальные данные. Гораздо больше вам расскажут честные финансовые журналы и сайты, а также экономисты. Кроме того, можно просто посмотреть по сторонам – конечно, доходы и расходы у всех разные, но усредненную цифру можно выделить.
Тут я бы отметил два момента. Первое: если говорить о прожиточном минимуме – то это в среднем 20–25 тысяч на взрослого человека. На детей и школьников по-разному, может быть и меньше. Здесь нужно учесть, что более половины населения либо снимают жилье, либо платят ипотеку. При этом средняя зарплата, в зависимости от города, находится в диапазоне от 15–20 до 50–60 тысяч. Для мегаполисов из числа «обычных» – около 25–40 тысяч. То есть разница, которая остается от прожиточного минимума, составляет от 0 до 15 тысяч в среднем. Значит, у некоторых всё же есть возможность откладывать 5–10 тысяч в месяц. У кого-то нет.
Второе. Рост доходов провоцирует рост расходов. Всегда. Лично я еще не встречал человека, который, начав получать зарплату побольше, остановился бы на тех же тратах, а лишнее сразу стал бы откладывать в банк. Люди всегда найдут на что потратить. Кстати, я бы не сказал, что это финансовое поведение россиян. Подобное наблюдается в любой стране. Даже при хороших доходах и довольно небольших расходах большинство людей предпочитает тратить всё подчистую.
Кроме того, многие люди до 40 лет и особенно молодежь в штыки воспринимают любые разговоры о том, что можно избегать мусорных трат, а вместо этого отложить денег на инвестирование. Старшие поколения хотя бы имеют смутное представление о том, как копить и откладывать. У остальных зачастую нет и этого понимания, увы. Люди выросли на рекламе потребления и продвижении идей «крутости» за счет лишних трат.
Сколько обычно откладывают денег
Как-то в новостях опубликовали данные, что у каждого россиянина дома хранится не менее 80 тысяч рублей, а у кого-то вдвое больше. Это вызвало шквал мемов на тему «У кого мои деньги?!».
Шутка полностью основана на правде. У подавляющего большинства нет ни 80, ни даже 20 тысяч в сбережениях. Причины всё те же – слишком низкие доходы или нежелание вникать в азы инвестирования и полное непонимание, зачем это нужно. Либо и то, и другое вместе.
И всё же на вопрос, сколько откладывают россияне, есть ответ – 10 %. Это выявили исследования. Разумеется, тут есть нюансы:
- цифра усредненная и учитывает лишь тех опрошенных, которые вообще что-то откладывают, а их довольно мало;
- для многих «откладывать» означает «копить на что-то». То есть они вроде бы и откладывают, но только чтобы, например, телевизор купить. Иногда на что-то более важное: на жилье, автомобиль, отпуск или учебу. Чтобы откладывали именно «на всякий случай», на будущий бизнес или инвестирование, – такое встречается довольно редко. Всё-таки уровень финансовой грамотности россиян растет медленно.
Но он растет! И, кстати, показатель 10 % наверняка связан с рекомендациями финансовых экспертов: именно столько они обычно предлагают откладывать.
Как изменилось финансовое поведение россиян в 2023 году
2022 год запомнился нашим гражданам по многим причинам, в числе которых – угроза экономического кризиса внутри страны. Сейчас она по-прежнему более чем реальна, но всё-таки пока остается только угрозой. В прошлом году обещали обеднение и разорение к осени, но до сих пор население и экономика в целом держатся. Тем не менее люди стали осторожнее.
В первую очередь это наблюдается в инвестировании. Люди стали более обдуманно вкладывать деньги. Это касается всех вариантов – акций, облигаций, депозитов. Официальные показатели измерения финансового поведения населения говорят о том, что вклады теперь чаще открывают на короткий срок; еще чаще – без срока, с ежемесячным начислением процентов. Это связано с недоверием и неуверенностью в завтрашнем дне, что сейчас вполне естественно. В покупке ценных бумаг многие стали избегать любых компаний, чью деятельность напрямую затрагивают мировые экономические события.
В целом же, как я уже говорил, растет уровень финансовой грамотности. Это касается не только 2023 года, а последних лет в целом. Тенденция не может не радовать, хотя процесс очень медленный. Возможно, банки с их инвестиционными разделами приложений смогут его ускорить.
Что я могу сказать по поводу всего озвученного? Однажды у нас в стране финансовая грамотность станет нормой, и, конечно, это круто, но я бы на вашем месте не стал так долго ждать. Сейчас уже очень много информации, почти вся в открытом доступе – бери и учись, как говорится. Вполне реально зарабатывать пассивно 2–10 %, при этом соблюдая все правила ограничения рисков, распределяя сбережения на несколько источников дохода.
Если вас и должна интересовать финансовая грамотность россиян, то только чтобы посмотреть на большинство и сделать лучше.
Я, например, выделяю на каждый способ пассивного заработка не более 1/10–1/20 своих сбережений. При этом какие-то из них, например, банковские вклады, приносят совсем немного: меньше 1 % в месяц. Другие, такие как роботы от ADVISOR CAPITAL для автоматической торговли на финансовом рынке, дают прирост от 40 % в год. Стоит ли говорить, что постепенно мне удалось завязать с работой совсем и выйти на полностью пассивный доход.Перестроить свое финансовое поведение вы можете даже в том случае, если вы транжира или хронический должник. Более того: результаты таких людей иногда лучше, чем у других, потому что они уже прочувствовали на себе все прелести бесконечных неправильных решений. На какой бы ступеньке вы ни были сейчас, начинайте! И пусть у вас получится.
